Тема 11. Просроченная задолженность. Кредитная история
Просрочки или иные проблемы с выплатами
Что такое кредитная история?
Это отчёт, содержащий сведения о заёмщике, в котором отражается вся возможная информация о взятых им кредитах, качестве их обслуживания, погашения.
Информация, содержащаяся в кредитной истории:
Сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько кредитов он фактически получил
Фактическая задолженность клиента по кредитам и процентам на запрашиваемую дату
Сколько раз ему банки отказывали в выдаче и случаи, когда он сам отказался от получения кредита по одобренной заявке
Какими были сроки и суммы каждой ссуды
Насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами
Дополнительные особенности:
С начала 2022 года БКИ рассчитывает индивидуальный рейтинг гражданина на основе единых подходов
Раньше кредитную историю хранили 10 лет, с 2022 года — семь лет. Отсчёт срока начинается с момента последней записи в БКИ. Новый срок хранения будут применять только к новым данным — все, что банки передали в БКИ до 2022 года, хранится по старым правилам
ПКР — это персональный кредитный рейтинг, который показывает кредитоспособность и помогает понять, на каких условиях можно получить кредит. Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах от 1 до 999. Чем выше ПКР, тем выгоднее условия кредита и ниже процентная ставка.
На какие моменты банк обращает внимание?
Сколько раз заёмщик отказывался от одобренного кредита
Факты досрочного погашения задолженности
Подача одновременно нескольких заявок на кредит
Активные кредитные карты
Наличие просрочки
Как узнать свою кредитную историю?
Кредитная история заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — это специализированные организации, имеющие разрешительные документы на сбор информации о заемщиках и предоставлении ее по запросу уполномоченных органов и физических лиц.
На портале Госуслуг сформировать запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)
Получить сведения о БКИ, в котором хранится КИ заёмщика
Подать в этот БКИ запрос
Бюро кредитных историй, внесённых в государственный реестр
Ниже представлен основной список БКИ:
АО «Национальное бюро кредитных историй»
АО «Объединенное Кредитное Бюро»
ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо»
АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро»
ООО «Спектрум кредитное бюро»
С более подробным списком можно ознакомиться здесь.
ВАЖНО: чтобы узнать кредитную историю — нужно проверить, где она хранится!
Виды просроченной задолженности по кредиту
Техническая
Следует сразу обратиться в Банк и предъявить доказательства того, что были попытки перевести деньги в срок (чеки, выписки, скриншоты)
Незначительная
Необходимо погасить задолженность как можно скорее. Вносите платежи за 3-5 дней
Ситуационная
Обратиться в банк и объяснить причину задержки платежа. Важно приложить к прошению документы, которые подтверждают вашу ситуацию
Проблемная
Необходимо сразу обратиться в банк. Если страховки нет, то банк в зависимости от ситуации может предложить рефинансирование или кредитные каникулы
Долгосрочная
Это долг, срок погашения которого превышает один год. Необходимо обратится в банк с целью восстановления репутации. Стабилизировать финансовое состояние, пересмотреть с банком условия кредита, погасить долг и проценты, выплатить штрафы.
Безнадёжная
Выполнить все обязательства перед банком и медленно восстанавливать репутацию
В работе с просроченной задолженностью для банков существенны два момента:
Важен факт просрочки, а не сумма
Важны сроки погашения долга
Как улучшить кредитную историю?
Кредитную историю невозможно исправить, но её можно улучшить.
Просто стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить её хорошей невозможно. Очень часто предложения об исправлении или улучшении кредитной истории за деньги поступают от мошенников. Будьте бдительны, а для того, чтобы создать себе хорошую кредитную историю не допускайте просрочек по кредитам и займам.
Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не всё в порядке.
На основании вашего заявления сотрудники БКИ перепроверят данные кредитной истории, сделав запрос в банк, и в течение 20 рабочих дней дадут вам мотивированный ответ о внесении изменений в неё или об отказе в этом.
С 1 января 2022 года заёмщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно в банк, который направил в БКИ информацию о кредитной истории. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней представить подтверждение достоверности оспариваемых сведений, либо исправить кредитную историю, направив соответствующие достоверные сведения в БКИ.
При отказе кредитора от внесения изменений вы вправе обжаловать его в судебном порядке. Оспорить в суде можно и отказ бюро от совершения действий по проведению проверки информации, входящей в состав кредитной истории.
Обращаем внимание, что достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению кроме случаев, когда истёк срок хранения кредитной истории. С января 2022 года он составляет 7 лет (ранее — 10 лет) и рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.
ВАЖНО ПОМНИТЬ :
Чем длительнее были просрочки, тем больше времени нужно, чтобы улучшить кредитную историю.
Контакты всех БКИ можно найти на сайте Банка России.
