Тема 7. Разумное кредитование

Что нужно учитывать при оформлении кредита?

Полную стоимость кредита указанную в кредитном договоре

Беспроцентных кредитов не бывает

Кредиты передаются по наследству

От страховки по кредиту можно отказаться в «период охлаждения»

Основы кредитования

Виды кредитов и займов

Что нужно учитывать при оформлении кредита?

Соблюдать сроки. У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся, и график платежей, по которому он гасится;

Вносить вовремя оплату. Оплата складывается из процентов и комиссий по кредиту;

Вернуть всю сумму кредита. Кредитные деньги необходимо вернуть полностью;
Прежде чем оформлять кредит, нужно тщательно оценить все риски, просчитать бюджет и оценить возможности возврата денег;
Важно изучить все текущие банковские предложения и выбрать максимально выгодный для себя вариант.

Основные термины

Займ — это передача денег либо материальных ценностей от кредитора получателю с условием возврата спустя определенное время;

Кредит — это выдача банковской организацией денег, которые заёмщик обязуется вернуть в определённый срок с процентами;
Кредитная нагрузка — это объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Рассчитывается перед оформлением кредита;
Показатель долговой нагрузки — отношение суммы выплат по всем кредитам человека, включая текущий, к его ежемесячным доходам.

Какие платежи включены в полную стоимость кредита?

Сумма основного долга
Проценты

Иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором, например, комиссия
Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором
Платежи по страхованию

Как рассчитать кредитную нагрузку на бюджет

1. Сложите все платежи по кредитам

2. Разделите сумму всех платежей на сумму вашего дохода и умножьте на 100

Если показатель меньше 25% — вы справляетесь с кредитной нагрузкой.

Если больше 25% — кредитная нагрузка на бюджет выше нормы. Это может привести к финансовым проблемам.

Пример распределения бюджета

Доходы семьи:

70 000 ₽/месяц

Платежи по кредитам:

20 000 ₽/месяц

Кредитная нагрузка:

(20 000/70 000)*100% = 28,6%

5 способов снизить кредитную нагрузку

Досрочное погашение

Сокращается срок окончания кредита и уменьшается ежемесячный платёж

Рефинансирование

Чтобы снизить кредитную нагрузку на бюджет, можно оформить новый кредит для погашения старого

Реструктуризация

Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий кредита

Кредитные каникулы

Поддержка, которую оказывают государство и банки для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию

Банкротство

Освобождает от долгов перед кредиторами, но имеет негативные последствия, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Пример:

Юля, 40 лет, мама двоих детей. Ежемесячный доход: 48 000 рублей. Юля брала кредитные карты, когда не хватало денег на текущие расходы и платежи по кредитам. С услугой рефинансирования Юля смогла собрать все долги в один кредит. Получилась сумма: 220 000 руб., ставка: 11% годовых, срок: 5 лет и ежемесячный платёж — 4783 рублей.

Подробнее

Меры поддержки клиентов

Кредитные каникулы для военнослужащих и их семей
Реструктуризация кредита
Кредитные каникулы

Банкротство физического лица:

особенности и последствия

Банкротство — это процесс, когда человек объявляется неплатежеспособным перед кредиторами. Банкротство может привести к ликвидации имущества или полному освобождению от долгов.