Тема 12. Ипотека или аренда как сделать правильный выбор
Основы финансовой грамотности
Ипотека, аренда наём: основные понятия
Ипотека — это кредит на покупку недвижимости.
Наём — это процесс, при котором собственник помещения сдаёт его физическому лицу, а не организации или предпринимателям.
Договор найма действует только для жилых помещений.
В этом случае собственник именуется наймодателем, а тот, кто помещение снимает, — нанимателем.
Аренда — это похожий на наём процесс, но есть три основных отличия:
Под аренду попадает сдача и жилого, и нежилого помещения
Стороны называются арендодателем и арендатором
Договор аренды может быть заключён только с ИП или организациями.
При аренде получить помещение в пользование вправе только юридическое лицо
Важно понминть: если физическое лицо снимает жилое помещение для проживания у другого физического или юридического лица, то заключается не договор аренды, а договор найма жилого помещения
Ипотека в 2023 году: что усложняет решение о покупке жилья в кредит
Низкие ставки по ипотеке
Из-за низких ставок по ипотеке цены на недвижимость растут, что снижает выгоду от такой покупки
Ценовой лимит для льготной ипотеки
Ценовой лимит по квартирам для льготной ипотеки на первичном рынке (например, для столицы составляет 12 млн рублей, а максимальная сумма льготного кредита для регионов — 6 млн рублей)
Субсидированные виды кредитования
Траншевая ипотека
Ипотека с первоначальным взносом в рассрочку
Ипотека без первого взноса, но с более высокой ставкой
Ключевые факторы, усложняющие решение о покупке жилья в кредит
Низкие ставки по ипотеке.
Из-за низких ставок по ипотеке цены на недвижимость растут, что снижает выгоду от такой покупки
Размер ценового лимита
Ценовой лимит по квартирам для льготной ипотеки на первичном рынке отличается для регионов и для столицы. Так в столице ценовой лимит составляет 12 млн. рублей, в то время как для регионов максимальная сумма льготного кредита для региона всего 6 млн. рублей
Ипотека или аренда на примерах: два основных сценария
Сценарий 1: Отсуствие недвижимости
Здесь важно учитывать размер первоначального взноса.
Чем ниже первоначальный взнос по ипотеке, тем выше:
срок кредита;
размер ежемесячных платежей;
процентная ставка
Сценарий 2: Наличие недвижимости
При наличии недвижимости, а так же при наличии желания переехать в более привлекательную среду, существует так же 2 варианта:
продажа недвижимости для погашения первого взноса по ипотеке
сдача имеющейся недвижимости, и параллельно аренда более привлекательного варианта
Схема 1: Сценарий при отсутствии недвижимости
Ипотека | Аренда |
|---|---|
Ежемесячный платёж: 57 379,05 | Ежемесячный платёж: 26 098 (+31 281,05 на сбережения) |
Переплата по кредиту за весь срок: 1 870 486,00 | Оплата аренды за весь срок: 5 968 197,51 (с учетом роста стоимости аренды на уровень инфляции) |
Стоимость квартиры с учётом инфляции спустя 10 лет, если данный показатель сохранится на этом же уровне: 18 736 833,34 | Накопления на вкладе спустя 10 лет: 1 896 050,68 |
Схема 2: Сценарий при наличии недвижимости
Ипотека | Аренда |
|---|---|
Ежемесячный платёж: 54 919,13 | Доплата за аренду: 1 575 176,05 С учетом роста стоимости аренды однокомнатной и двухкомнатной на 13,7% (инфляция) |
Переплата по кредиту: 1 790 295,60 | Накопления на вкладе: 7 426 206,63 |
Стоимость двухкомнатной квартиры с учетом инфляции через 10 лет: 33 980 358,77 | Стоимость однокомнатной квартиры с учетом инфляции через 10 лет: 18 736 833,34 |
Полюсы и минусы ипотеки
Плюсы ипотеки:
Свобода без права собственности
Бонусы прописки
Возможность приобретения жилья в кратчайшие сроки, не имея достаточно накоплений
Возможность оформить налоговый вычет
Минусы ипотеки:
В случае просрочки по ипотеке, придется платить неустойку
Длительный срок внесения платежей
Риск конфискации недвижимости при невыполнении условий ипотечного договора
Плюсы и минусы аренды
Главное преимущество аренды - мобильность, можно легко менять локацию
Минус аренды - риск досрочного расторжения договора аренды.
Недвижимость как инвестиция
Рассматривая недвижимость как инвестицию, давайте обратимся к тем же данным
Стоимость однокомнатной квартиры с учетом инфляции: | Накопления на вкладе: |
|---|---|
18 736 833,34 | 3 584 026,50 |
Исходя из сравнения выше, можно сделать вывод что покупка недвижимости в любом случае получается более выгодным инвестиционным ходом, чем использование банковских вкладов.
Общий итог: Тезисы «За» и «Против» ипотеки
За» | «Против» |
|---|---|
Живешь в своей квартире | До погашения ипотеки, квартира принадлежит не вам, а банку |
Банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет | Приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку |
В отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет | Арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье |
Жизнь в съемной квартире и переезды — стресс | Задолженность по ипотеке — существенное обязательство и фактор стресса |
Квартира может стать выгодным вложением | Квартира сама по себе не приносит доход |
Когда появляются дети, снимать становится все сложнее | Снимая квартиру, можно выбрать удобный район |
Жилье в собственности повышает социальный статус |
Продукты от Россельхозбанка
Другие темы программы
Тема 4.
Защита от финансового мошенничества
