Тема 18. Микрофинансовые организации.
Что такое микрофинансовые организации?
Микрофинансовые организации (МФО) — это компании, которые выдают небольшие займы на короткий срок.
Микрофинансовые организации (МФО) делятся на два типа:
Это крупные игроки на рынке микрофинансирования. Их капитал, то есть размер собственных средств, должен быть не менее 70 млн рублей. МФК могут выдавать физическим лицам суммы до 1 млн рублей, а юридическим лицам и компаниям — до 5 млн рублей.
Это небольшие компании. Их уставной капитал ниже, чем у МФК: 4 млн рублей МКК могут выдавать физическим лицам не более 500 тыс. рублей, а юридическим лицам и компаниями — не более 5 млн рублей.
Микрозайм
Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации, характеризуется небольшими суммами и коротким сроком погашения.
Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокая процентная ставка и простота в оформлении: чаще всего микрозайм выдаётся онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.
Основные отличия между микрокредитными (МКК) и микрофинансовыми компаниями (МФК):
МКК выдаёт частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей. Юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.
МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 млн рублей.
Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 млн рублей, МФК — 70 млн и выше.
У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.
Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчёт в Банк России.
Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.
МФК находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.
МКК преимущественно регулируется за счёт СРО (Саморегулируемая организация), которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях: компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую, проводится проверка самой СРО, есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.
Саморегулируемая организация (СРО) — это некоммерческая организация, которая объединяет субъекты предпринимательской деятельности, работающие в определённой отрасли производства товаров (работ, услуг), либо объединяющие субъекты профессиональной деятельности определённого вида.
Основная идея СРО — переложить контрольные и надзорные функции за деятельностью субъектов в определённой сфере с государства на самих участников рынка.
Отличия МФО от Банков
Разница между микрофинансовыми организациями (МФО) и банками заключается в их деятельности и условиях работы:
Банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг: кредиты, вклады, дебетовые карты и т.д.
МФО предоставляют займы — небольшие краткосрочные кредиты.
Банки могут выдавать любые суммы, которые готовы одобрить: от нескольких десятков тысяч до десятков миллионов рублей;
МФО выдают не более 500 тыс. рублей или 1 млн рублей физическим лицам в зависимости от типа МФО, а также не более 5 млн рублей юридическим лицам и компаниям.
Банки проверяют всю информацию о клиенте и учитывают много факторов, среди которых уровень дохода, кредитная история, долговая нагрузка, платёжеспособность;
МФО оформляют займы проще и быстрее, у них меньше требований к заёмщикам. Как правило, для оформления нужен только паспорт, но иногда могут попросить второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН или что-то другое.
Банки от полугода до 2-3 десятков лет;
МФО от 5–7 дней до 1–2 месяцев.
Банк ежемесячно, согласно календарю платежей;
МФО чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок.
Банк мешает получению кредита.
МФО не препятствует получению займа.
Как выбрать и проверить МФО
При выборе МФО стоит учитывать следующие рекомендации:
Выбрать организацию, которая работает в подходящем режиме. Некоторые МФО перешли на дистанционное обслуживание, но есть и те, кто работает с клиентами в офисах.
Искать выгодные предложения. МФО часто проводят акции и делают специальные предложения.
Убедиться, что компания перечисляет заём подходящим способом. Лучше, если выбор большой и деньги можно получить по-разному: на карту, электронный кошелёк, текущий счёт или наличными.
Исходить из реальных возможностей. Большой заём в МФО не получить без подтверждения дохода, зато без справок можно взять в долг мелкие суммы.
Если деньги нужны срочно, стоит обратиться в компанию с моментальным или быстрым рассмотрением заявки (сервисы таких МФО обычно автоматизированы).
Для проверки МФО стоит использовать следующие методы:
Выяснить, состоит ли МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций, который составляет Центробанк РФ. Это гарантирует наличие лицензии, внимание контролирующих органов и защиту государства.
Зайти на официальный сайт компании. Он должен содержать полную информацию о юридическом лице, оказываемых услугах, копию свидетельства о госрегистрации, банковские реквизиты и ИНН/КПП.
Узнать, какое место занимает компания в профессиональных топах. Их составляют крупные рейтинговые агентства.
Поискать народные рейтинги в интернете. У проверенных МФО всегда много отзывов в сети, которые отражают качество услуг и безопасность вложений.
Важно помнить, что микрозаймы связаны с финансовыми рисками, и перед оформлением займа рекомендуется проконсультироваться со специалистом
